هل الإيجار التمليكي مناسب لدخلك؟ احسب قدرتك على السداد قبل التعاقد

هل الإيجار التمليكي مناسب لدخلك؟ اختبر قدرتك على السداد

يكون الإيجار التمليكي مناسبًا لدخلك مبدئيًا عندما تستطيع دفع تكلفة السكن الحالية وأعلى دفعة مستقبلية، بعد تغطية القروض ومصروفات الأسرة الأساسية، مع بقاء فائض شهري واحتياطي للطوارئ.

لا تعتمد على دفعة السنة الأولى وحدها، ولا تعتبر موافقة البنك أو شركة التمويل دليلًا على أن الالتزام مريح لأسرتك. قد تقبل جهة التمويل الطلب وفق ضوابطها، بينما تكتشف بعد التعاقد أن الزيادة السنوية أو الدفعات غير الشهرية تستهلك معظم دخلك.

يمكنك الرجوع أولًا إلى دليل شقق الإيجار التمليكي في مصر إذا كنت تحتاج إلى فهم النظام والعقد وطريقة انتقال الملكية. أما إذا حصلت بالفعل على عرض أو جدول سداد، فاستخدم الاختبار التالي قبل دفع المقدم أو توقيع العقد.

اختبار الدفعة الحالية والمستقبلية والالتزامات والاحتياطي المالي قبل توقيع العقد.

كيف تعرف أن دفعات الإيجار التمليكي مناسبة لدخلك؟

لا يكفي أن تستطيع دفع أول شهر أو أول سنة. يجب أن ينجح العقد في خمسة اختبارات:

• دفع التكلفة الشهرية الحقيقية بعد الالتزامات.

• تحمل أعلى دفعة بعد الزيادة السنوية.

• الاستمرار إذا انخفض الدخل مؤقتًا.

• توفير الدفعات السنوية والنهائية في مواعيدها.

• الاحتفاظ باحتياطي بعد دفع المقدم.

إذا نجح العقد في هذه الاختبارات، فقد يكون مناسبًا مبدئيًا. أما إذا كان استمراره يعتمد على الحوافز أو الاقتراض أو أفضل شهر دخل، فهو يحتاج إلى إعادة حساب حتى لو بدت الدفعة الأولى منخفضة.

ولا يوجد دخل واحد يصلح لكل العقود والأسر؛ لأن النتيجة تختلف باختلاف قيمة الدفعات، وحجم الأسرة، واستقرار الدخل، والقروض القائمة، والزيادة السنوية وتكلفة الانتقال إلى المشروع.

اجمع الأرقام التي تحتاجها قبل الحساب

ابدأ بالعقد وجدول السداد وكشف التكلفة، لا بإعلان مختصر يذكر الدفعة الأولى فقط.

اجمع البيانات التالية:

• صافي الدخل الشهري المنتظم.

• متوسط الدخل المتغير القابل للاعتماد.

• الجزء الفعلي الذي سيشارك به الزوج أو الزوجة.

• الدفعة الشهرية الحالية.

• أعلى دفعة متوقعة خلال العقد.

• الصيانة والرسوم السكنية المتكررة.

• الدفعات الربع سنوية أو النصف سنوية أو السنوية.

• الدفعة النهائية المطلوبة للتملك.

• القروض والأقساط الحالية.

• الالتزامات الأسرية الثابتة.

• متوسط مصروفات المعيشة الأساسية.

• الاحتياطي المتبقي بعد المقدم.

• عدد الأشهر المتبقية حتى الدفعة النهائية.

يمكنك استخراج هذه القيم من دليل أسعار وتكاليف شقق الإيجار التمليكي، ثم استخدامها هنا لاختبار قدرتك الشخصية بدل إعادة تقديرها من الذاكرة.

لا تفترض أن كل دفعة تدخل في ثمن الوحدة. فقد يضم العقد مقابل انتفاع أو مصروفات أو صيانة أو دفعة نهائية مستقلة، ويجب تحديد وظيفة كل مبلغ قبل إدخاله في الحساب.

ما الدخل الذي تستخدمه في الاختبار؟

استخدم صافي الدخل المتاح

صافي الدخل هو المبلغ الذي يصل إليك فعليًا بعد الضرائب والتأمينات والخصومات الإجبارية.

إذا كان الراتب الإجمالي 25 ألف جنيه، لكن المبلغ الذي يصل إليك 21 ألف جنيه، فاستخدم 21 ألفًا عند اختبار ميزانية الأسرة.

لا تخصم القروض من الدخل في هذه المرحلة؛ لأنها ستدخل بصورة مستقلة عند حساب الالتزامات الكلية. خصمها أولًا ثم إضافتها مرة أخرى يؤدي إلى احتسابها مرتين.

الدخل الثابت

يشمل الدخل الذي يتكرر ويمكن الاعتماد عليه، مثل:

• الراتب الصافي.

• المعاش.

• بدل ثابت مضمون.

• دخل إيجاري منتظم وموثق.

لا تعتبر المكافآت والحوافز غير المضمونة جزءًا من الدخل الأساسي الذي يحمل العقد. يمكن استخدامها لتكوين احتياطي أو تقليل الرصيد، لكن لا تجعل القسط العادي متوقفًا عليها.

الدخل المتغير

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تعتمد على العمولات أو المواسم، فلا تستخدم أفضل شهر باعتباره دخلك الشهري.

استخدم رقمًا متحفظًا عبر الخطوات التالية:

1. راجع الدخل الفعلي خلال مدة تناسب طبيعة نشاطك.

2. استبعد الإيرادات الاستثنائية التي لا تتكرر.

3. اطرح مصروفات تشغيل النشاط والضرائب.

4. راجع الأشهر الضعيفة، لا المتوسط وحده.

5. اختبر العقد باستخدام دخل أقل من توقعك المعتاد.

إذا كان استمرار السداد يتطلب أن يكون كل شهر مثل أفضل أشهر السنة، فالدفعة مرتفعة مقارنة بطبيعة دخلك.

دخل الزوج أو الزوجة

لا تضف كامل دخل الطرف الآخر تلقائيًا. حدد أولًا:

• هل سيشارك فعليًا في السداد؟

• ما الجزء المتاح بعد التزاماته؟

• هل دخله ثابت؟

• هل سيستمر طوال مدة العقد؟

• ماذا يحدث إذا توقف عدة أشهر؟

قد تجمع جهة التمويل دخل الزوجين عند دراسة الطلب، لكن ذلك لا يعني أن كامل الدخل متاح للدفعة بعد مصروفات الأسرة والالتزامات الخاصة بكل طرف.

احسب تكلفة السكن الشهرية الحقيقية

لا تستخدم قيمة الإيجار أو القسط وحدها. اجمع ما تدفعه شهريًا، ثم حوّل الالتزامات غير الشهرية إلى مخصص شهري.

استخدم المعادلة التالية:

تكلفة السكن الشهرية = الدفعة الشهرية + الرسوم السكنية المتكررة + متوسط الدفعات غير الشهرية + الادخار المطلوب للدفعة النهائية

قد تشمل تكلفة السكن:

• الدفعة الشهرية.

• الصيانة الدورية.

• رسوم الإدارة أو اتحاد الشاغلين.

• التأمين الدوري الإلزامي.

• المرافق الأساسية.

• المخصص الشهري للدفعات السنوية.

• المخصص الشهري للدفعة النهائية.

لا تضف المصروف نفسه مرتين. فإذا كانت الصيانة مشمولة في الدفعة الشهرية، فلا تدخلها مرة أخرى كبند مستقل.

مثال حسابي

لنفترض أن صافي الدخل الشهري 20 ألف جنيه، وأن الالتزامات السكنية هي:

• الدفعة الشهرية: 6 آلاف جنيه.

• الصيانة والرسوم: 600 جنيه.

• متوسط المرافق الأساسية: 400 جنيه.

• المخصص الشهري لدفعة سنوية: 500 جنيه.

تصبح تكلفة السكن المستخدمة في الاختبار:

6000 + 600 + 400 + 500 = 7500 جنيه شهريًا

لا تستخدم 6 آلاف جنيه فقط؛ لأن ذلك يخفي 1500 جنيه من التكلفة الشهرية الفعلية.

هذا المثال تعليمي ولا يمثل سعر مشروع أو عقدًا قائمًا.

احسب نسبة تكلفة السكن إلى الدخل

استخدم المعادلة:

نسبة تكلفة السكن إلى الدخل = تكلفة السكن الشهرية ÷ صافي الدخل المتحفظ × 100

في المثال السابق:

7500 ÷ 20000 × 100 = 37.5%

تعني النتيجة أن تكلفة السكن تستهلك 37.5% من صافي الدخل المستخدم في الاختبار، قبل إضافة القروض والأقساط الأخرى.

لكن لا تتخذ القرار من هذه النسبة وحدها. قد تتحمل أسرة بلا قروض نسبة لا تتحملها أسرة أخرى لها الدخل نفسه، لكنها تدفع علاجًا أو تعليمًا أو نفقة أو أقساطًا قائمة.

احسب نسبة الالتزامات الكلية

أضف إلى تكلفة السكن جميع الالتزامات الثابتة التي يجب سدادها كل شهر.

استخدم المعادلة:

نسبة الالتزامات الكلية = (تكلفة السكن + الالتزامات الثابتة الأخرى) ÷ صافي الدخل المتحفظ × 100

قد تشمل الالتزامات:

• قرضًا شخصيًا.

• قسط سيارة.

• تمويلًا استهلاكيًا.

• الحد الأدنى الملزم لسداد بطاقة ائتمان.

• نفقة.

• قسط وحدة أخرى.

• أقساط تعليم ثابتة.

• ديونًا عائلية منتظمة.

إذا كانت تكلفة السكن 7500 جنيه، ولديك قسط سيارة بقيمة 2000 جنيه والتزام ثابت بقيمة 1000 جنيه، يصبح مجموع الالتزامات:

7500 + 2000 + 1000 = 10500 جنيه

وتكون النسبة:

10500 ÷ 20000 × 100 = 52.5%

هذه النتيجة لا تصدر حكمًا تلقائيًا بالقبول أو الرفض، لكنها تكشف أن أكثر من نصف صافي الدخل محجوز قبل مصروفات المعيشة اليومية.

احسب الفائض الحقيقي بعد المعيشة

النسب لا تكشف وحدها هل تستطيع الأسرة تغطية الطعام والعلاج والتعليم والانتقال.

احسب الفائض بهذه المعادلة:

الفائض الحقيقي = صافي الدخل − تكلفة السكن − الالتزامات الأخرى − المصروفات الأساسية

تشمل المصروفات الأساسية:

• الطعام.

• العلاج والأدوية.

• التعليم.

• الانتقال إلى العمل.

• احتياجات الأطفال.

• الاتصالات الضرورية.

• الالتزامات العائلية الأساسية.

إذا كان الناتج صفرًا أو مبلغًا صغيرًا يختفي مع أول مصروف طارئ، فالعقد مرهق حتى لو بدت نسبة السكن مقبولة.

الفائض الحقيقي يجب أن يسمح بالادخار ومواجهة الطوارئ والصيانة غير المتوقعة، لا أن يكون مجرد مبلغ يكفي للوصول إلى نهاية الشهر.

هل توجد نسبة رسمية تحدد أن الدفعة آمنة؟

تستخدم جهات التمويل نسبًا تنظيمية عند دراسة القدرة الائتمانية، لكنها لا تمثل نسبة راحة مالية موحدة لكل أسرة.

في التمويل العقاري غير المصرفي، قررت الهيئة العامة للرقابة المالية في عام 2022 رفع قيمة قسط التمويل إلى 50% من إجمالي دخل طالب التمويل في نطاق القرار. هذا حد ائتماني مرتبط بالتمويل العقاري غير المصرفي، وليس توصية بأن تخصص كل أسرة نصف دخلها للسكن.

انتبه إلى الفروق التالية:

• القرار يستخدم إجمالي الدخل، بينما يستخدم اختبار الأسرة هنا صافي الدخل المتاح.

• جهة التمويل لا تعرف بالضرورة جميع مصروفات أسرتك المستقبلية.

• الضابط لا يطبق تلقائيًا على كل عقد مباشر مع مطور.

• التمويل البنكي يخضع لضوابط البنك المركزي وسياسة البنك والمنتج.

• بلوغ الحد الأقصى لا يعني أن الدفعة مريحة.

تحقق من الضوابط السارية وقت التعاقد من الهيئة العامة للرقابة المالية عبر fra.gov.eg أو البنك المركزي المصري عبر cbe.org.eg بحسب جهة التمويل.

اختبر أعلى دفعة بعد الزيادة السنوية

لا تختبر دفعة السنة الأولى فقط. استخرج من العقد:

• قيمة الدفعة بعد أول زيادة.

• قيمتها في منتصف مدة العقد.

• أعلى دفعة قبل نهاية السداد.

• الدفعات الأخرى التي ترتفع معها.

راجع داخل العقد:

• نسبة الزيادة.

• تاريخ تطبيقها.

• القيمة التي تحسب عليها.

• هل تطبق على الإيجار أم كامل الدفعة؟

• هل هي ثابتة أم متغيرة؟

• هل يوجد حد أقصى؟

يجب أن تكون الزيادة قابلة للحساب من العقد وجدول السداد، ولا يكفي الاعتماد على قيمة أول سنة عند تقييم قدرتك على الاستمرار.

بعد استخراج أعلى دفعة، استبدل بها الدفعة الحالية وأعد حساب تكلفة السكن والالتزامات والفائض.

نفّذ سيناريوهين:

السيناريو المتوقع: يرتفع دخلك بالقدر الذي تتوقعه بصورة واقعية.

سيناريو الأمان: يظل دخلك ثابتًا بينما تستمر زيادة الدفعة.

إذا فشل العقد في السيناريو الثاني، فأنت تعتمد على زيادة مستقبلية في الدخل حتى تستطيع الاستمرار.

اختبر انخفاض الدخل

خفّض الدخل المستخدم في الحساب بنسبة تناسب وظيفتك أو نشاطك، ثم أعد الاختبار.

يمكن أن ينخفض الدخل بسبب:

• توقف الحوافز.

• انخفاض العمولة.

• شهر ضعيف لصاحب النشاط.

• إجازة دون راتب.

• تغيير الوظيفة.

• توقف دخل الزوج أو الزوجة.

• ظرف صحي مؤقت.

لا توجد نسبة انخفاض واحدة تناسب الجميع. الموظف الذي يعتمد على حافز كبير يختبر دخله دون الحافز، وصاحب النشاط يستخدم أحد أشهره الضعيفة، والأسرة التي تعتمد على دخلين تعيد الحساب بدخل واحد لفترة مؤقتة.

علامة الخطر الواضحة هي أن يؤدي أول انخفاض واقعي إلى الاقتراض أو استخدام بطاقة ائتمان أو التأخر في الدفعة.

كيف يختبر صاحب الدخل المتغير قدرته؟

قارن بين خمسة أرقام:

• متوسط الدخل الفعلي.

• دخل أحد الأشهر الضعيفة.

• أعلى دفعة مستقبلية.

• المصروفات الثابتة.

• الاحتياطي المتاح.

خصص جزءًا من دخل الأشهر القوية لتغطية الأشهر الضعيفة والدفعات السنوية، ولا ترفع التزاماتك الشهرية كلما ارتفع الدخل مؤقتًا.

إذا كنت تحتاج إلى إيراد استثنائي كل عدة أشهر حتى تتمكن من دفع القسط العادي، فحجم الالتزام أعلى من قدرة دخلك المنتظم.

هل يبقى لديك احتياطي بعد دفع المقدم؟

المقدم الأكبر قد يخفض الدفعات التالية، لكنه لا يكون أفضل إذا استهلك جميع مدخراتك.

قبل دفعه، احسب:

• إجمالي السيولة المتاحة.

• قيمة المقدم والمصروفات الأولية.

• تكلفة الانتقال والتجهيز الضروري.

• أول دفعة مطلوبة.

• الاحتياطي الذي سيبقى.

راجع مقدم حجز شقق الإيجار التمليكي للتأكد من طبيعة كل مبلغ، والفرق بين المقدم وجدية الحجز والتأمين والمصروفات.

لا تعتبر العناصر التالية احتياطي طوارئ:

• حد بطاقة الائتمان.

• قرضًا متاحًا.

• راتب الشهر المقبل.

• مبلغ الدفعة النهائية.

• أموال تشغيل النشاط.

• أصلًا يصعب بيعه سريعًا.

• مبلغًا ستحتاجه للتشطيب الضروري.

اسأل نفسك: ماذا يحدث إذا توقف الدخل عدة أشهر؟ إذا كان الحل الأول هو الاقتراض أو التأخر، فالهامش المالي ضعيف.

حوّل الدفعات غير الشهرية إلى التزام شهري

قد تبدو الدفعة الشهرية مناسبة، بينما تسبب دفعة سنوية كبيرة التعثر.

احسب المخصص الشهري بهذه المعادلة:

المخصص الشهري = قيمة الدفعة ÷ عدد الأشهر حتى موعدها أو تكرارها

إذا كانت هناك دفعة سنوية قيمتها 12 ألف جنيه:

12000 ÷ 12 = 1000 جنيه شهريًا

تعامل مع الألف جنيه باعتبارها التزامًا شهريًا، وضعها في حساب أو بند ادخار منفصل.

بالنسبة إلى دفعة ربع سنوية، اقسم المبلغ على ثلاثة. وبالنسبة إلى دفعة نصف سنوية، اقسمه على ستة.

وجود المخصص في الحساب لا يكفي؛ يجب ادخاره فعليًا حتى لا تنفقه قبل موعد السداد.

خطط للدفعة النهائية من بداية العقد

قد يؤجل العقد جزءًا كبيرًا من التكلفة إلى نهاية المدة، فيبدو القسط الأول منخفضًا بينما تبقى دفعة تملك كبيرة.

حدد:

• قيمة الدفعة النهائية.

• موعد استحقاقها.

• المبلغ المدخر لها.

• عدد الأشهر المتبقية.

• هل يسمح العقد بتقسيطها؟

• ما أثر عدم سدادها؟

استخدم المعادلة:

الادخار الشهري المطلوب = (الدفعة النهائية − المبلغ المدخر) ÷ عدد الأشهر المتبقية

إذا كانت الدفعة النهائية 240 ألف جنيه، ولا توجد مدخرات مخصصة لها، ويتبقى 120 شهرًا:

240000 ÷ 120 = 2000 جنيه شهريًا

أضف الألفي جنيه إلى تكلفة السكن الشهرية من بداية الاختبار، بدل انتظار السنة الأخيرة والاعتماد على قرض أو بيع أصل.

كما أن دفع المبلغ الأخير لا ينقل الملكية تلقائيًا في جميع الحالات؛ فقد تحتاج إلى تسوية المديونية والحصول على مخالصة وتوقيع عقد التمليك واستكمال الإجراء القانوني المطلوب. راجع إجراءات انتقال ملكية شقة الإيجار التمليكي ورسومها.

لا تنسَ تكلفة الانتقال إلى الوحدة

أدخل أثر البنود التالية في السيولة، حتى إذا لم تكن جزءًا من القسط:

• تشطيبات أو إصلاحات ضرورية.

• نقل الأثاث.

• تركيب العدادات.

• وديعة الصيانة.

• رسوم اتحاد الشاغلين.

• التأمين.

• مصروفات الانتقال اليومية إلى العمل.

• رسوم التملك والتسجيل.

لا تمول هذه البنود ببطاقة ائتمان ثم تتجاهل قسط البطاقة في الحساب؛ لأن تكلفة التجهيز ستتحول إلى التزام شهري إضافي.

اختبار القدرة على السداد في سبع خطوات

الخطوة الأولى: احصل على التكلفة الكاملة

استخرج المقدم والدفعات والزيادة والصيانة والدفعات السنوية والنهائية والرسوم من العقد وجدول السداد.

الخطوة الثانية: حدد صافي الدخل المتحفظ

استخدم ما يصل إليك فعليًا، واستبعد الحوافز والإيرادات غير المضمونة.

الخطوة الثالثة: احسب تكلفة السكن الشهرية الحقيقية

اجمع الدفعة الشهرية والرسوم والمرافق والمخصصات الشهرية للدفعات غير الشهرية والدفعة النهائية.

الخطوة الرابعة: أضف الالتزامات القائمة

أدخل القروض والأقساط والنفقة والالتزامات الأسرية الثابتة.

الخطوة الخامسة: استخدم أعلى دفعة مستقبلية

أعد الحساب باستخدام أعلى قيمة متوقعة خلال مدة العقد.

الخطوة السادسة: اختبر انخفاض الدخل والاحتياطي

أعد الحساب دون الحوافز أو بأحد الأشهر الضعيفة، وتأكد من بقاء احتياطي بعد المقدم.

الخطوة السابعة: احسب الفائض النهائي

اطرح السكن والالتزامات والمصروفات الأساسية. يجب أن يتبقى مبلغ حقيقي للطوارئ والادخار.

كيف تقرأ نتيجة الاختبار؟

مناسب مبدئيًا

يكون العقد مناسبًا مبدئيًا عندما:

• تُدفع التكلفة من دخل منتظم ومتحفظ.

• تظل أعلى دفعة مستقبلية قابلة للسداد.

• تبقى المصروفات الأساسية مغطاة.

• يوجد فائض شهري حقيقي.

• يبقى احتياطي بعد المقدم.

• توجد خطة للدفعات السنوية والنهائية.

• ينجح اختبار انخفاض الدخل.

• لا تحتاج إلى قرض جديد للاستمرار.

هذا التصنيف لا يضمن قبول جهة التمويل، لكنه يعني أن الاختبار لم يكشف ضغطًا ماليًا واضحًا.

مرهق ويحتاج إعادة ضبط

تكون الدفعة مرهقة عندما:

• يعتمد السداد على الحوافز كل شهر.

• يختفي معظم الفائض بعد المعيشة.

• يفشل الاختبار بعد الزيادة.

• تحتاج أحيانًا إلى بطاقة ائتمان.

• لا توجد سيولة للدفعات السنوية.

• يستنزف المقدم معظم المدخرات.

• ينجح العقد في المتوسط ويفشل في الأشهر الضعيفة.

• لا تستطيع الادخار للدفعة النهائية.

غير آمن ماليًا حاليًا

يكون الالتزام غير آمن عندما:

• تتجاوز الدفعات الدخل المتاح بعد المصروفات الأساسية.

• يُسدد جزء منها بقرض أو بطاقة.

• لا تستطيع تحمل أعلى دفعة مستقبلية.

• لا توجد خطة للدفعة النهائية.

• يستهلك المقدم جميع المدخرات.

• يؤدي انخفاض بسيط في الدخل إلى عجز.

• يعتمد القرار على بيع أصل ضروري.

• لا تعرف التكلفة النهائية أو طريقة الزيادة.

ماذا تفعل إذا كانت الدفعة مرهقة؟

ابدأ بخفض الالتزام أو زيادة هامش الأمان، لا بإضافة قرض جديد.

يمكنك:

• اختيار وحدة أقل تكلفة.

• تخفيض التزامات قائمة.

• طلب جدول أطول إذا كان العقد والجهة يسمحان.

• تكوين احتياطي قبل دفع المقدم.

• زيادة المقدم فقط إذا ظل الاحتياطي قائمًا.

• طلب كشف مكتوب بأعلى دفعة والدفعة النهائية.

• تأجيل التعاقد إذا كان دخلك غير مستقر.

لا تفترض أن إعادة الجدولة ستكون متاحة بعد التعثر؛ فهي تتوقف على العقد وموافقة الجهة. وإذا بدأت المشكلة بالفعل، راجع التأخر في سداد الإيجار التمليكي قبل أن تتراكم المتأخرات أو تبدأ إجراءات أشد.

أسئلة اطرحها على الجهة قبل التوقيع

اطلب إجابات مكتوبة عن الأسئلة التالية:

• ما قيمة الدفعة الحالية؟

• ما أعلى دفعة خلال مدة العقد؟

• هل الزيادة بسيطة أم مركبة؟

• متى تبدأ الزيادة وعلى أي مبلغ تطبق؟

• هل توجد دفعات ربع سنوية أو سنوية؟

• ما قيمة الدفعة النهائية وموعدها؟

• هل الصيانة ثابتة أم متغيرة؟

• هل توجد مصروفات غير ظاهرة في الإعلان؟

• هل يسمح العقد بإعادة الجدولة؟

• ما شروط السداد المبكر؟

• ما جزاء التأخر؟

• متى تبدأ إجراءات الفسخ؟

• ما مصير المدفوعات عند إنهاء العقد؟

• هل توجد رسوم إضافية قبل التملك؟

راجع أهم بنود عقد الإيجار التمليكي قبل توقيع أي التزام؛ لأن اسم «إيجار تمليكي» وحده لا يكشف طريقة احتساب الدفعات أو مصيرها أو موعد انتقال الملكية.

المستندات التي تحتاجها لتنفيذ الاختبار

اجمع نسخة من:

• عقد الإيجار التمليكي وملاحقه.

• كراسة الشروط.

• جدول السداد.

• كشف التكلفة الكاملة.

• بيان الزيادة السنوية.

• بيان الدفعات غير الشهرية.

• قيمة الدفعة النهائية.

• مفردات الراتب.

• كشوف الحساب البنكي.

• إثبات الدخل المتغير.

• جداول القروض القائمة.

• تقدير الصيانة والمرافق.

• كشف السداد المبكر عند الحاجة.

إذا تعذر تحديد مبلغ جوهري، فلا تستبدله برقم من مشروع آخر. اطلب كشفًا مكتوبًا من الجهة قبل اتخاذ القرار.

لا يكون الإيجار التمليكي مناسبًا لدخلك لأنك تستطيع دفع أول قسط، بل عندما تستطيع دفع تكلفة السكن الحقيقية وأعلى دفعة مستقبلية، مع تغطية التزاماتك ومعيشتك وبقاء احتياطي وفائض شهري.

ابدأ بالتكلفة الكاملة، واستخدم دخلًا متحفظًا، ثم اختبر الزيادة وانخفاض الدخل والدفعات السنوية والنهائية. إذا احتاج العقد إلى دين جديد أو استنزاف جميع مدخراتك حتى يستمر، فهو غير مناسب لوضعك المالي الحالي.

كيف أعرف أن الإيجار التمليكي مناسب لدخلي؟

احسب تكلفة السكن والالتزامات والمصروفات الأساسية باستخدام صافي دخل متحفظ. يجب أن يبقى فائض واحتياطي، وأن تستطيع تحمل أعلى دفعة مستقبلية.

هل أستخدم الراتب الإجمالي أم الصافي؟

استخدم صافي الدخل المتاح لميزانية الأسرة. قد تستخدم جهة التمويل إجمالي الدخل أو تعريفًا آخر عند دراسة القبول الائتماني.

كيف أحسب الدخل المتغير؟

راجع دخلك الفعلي، واستبعد الإيرادات الاستثنائية ومصروفات النشاط، ثم اختبر العقد باستخدام رقم متحفظ وأحد الأشهر الضعيفة.

هل توجد نسبة آمنة ثابتة؟

لا توجد نسبة واحدة تصلح لجميع الأسر. النسبة مؤشر فقط، ويجب مراجعة الفائض والمصروفات والزيادة والاحتياطي.

هل أضيف قروض السيارة والبطاقات؟

نعم. أضف كل قسط أو التزام ثابت يقلل الدخل المتاح للسكن.

هل المقدم الكبير أفضل دائمًا؟

لا. قد يخفض الدفعات، لكنه يصبح خطرًا إذا استهلك احتياطي الطوارئ أو دفعك إلى الاقتراض لتجهيز الوحدة.

ماذا أفعل إذا فشل العقد في الاختبار؟

اختر وحدة أقل تكلفة، أو خفّض التزاماتك، أو كوّن احتياطيًا، أو اطلب جدولًا مختلفًا إذا كان متاحًا، أو أجّل التعاقد حتى يتحسن وضعك المالي.